去年春节前，一篇《流感下的北京中年》刷爆了朋友圈，作者用2.6万字长文记叙了其岳父从流感到肺炎，从门诊到ICU，29天阴阳相隔的全过程。

判断家庭成员中谁应该优先买保险，只有一个原则，就是根据目前收入保持稳定且最高，这无关家庭地位，而是因为保险是当家庭收入最高的那个人遭遇不测时，可以用保险赔偿金去补偿他未来的收入损失，从而能够解决家庭的生活支出、子女教育和父母赡养等问题。

在所有的保险产品中，我们应优先购买发生率低但是财务后果严重的风险，所以重大疾病保险、定期/终身寿险和意外险是优先考虑购买的产品。

定期和终身产品的区别是：定期产品保障的时间相对短，故价格低，相同的支出可以在短期内优先保证保额；而终身产品因为保障终身，对老年风险一并覆盖，保障持久，价格更高。

如果经济压力比较大，可先考虑配置定期保障，保障当下的保额充足，随着收入提升，逐步补强终身产品和提升保额。同时建议，在买以上三种产品时，凡是带“分红、满期返还本金”等责任或者字样的产品，不建议优先购买，因为那会大幅提升你每年的保费支出和降低保障额度和杠杆。

保额的选择主要看这几个因素的综合考虑：收入高低、负债高低、保险公司核保上限。假定家庭结构是夫妻2人，上有4个老人、下有2个孩子，还有房贷和车贷，家庭收入较高，则保额建议是家庭收入总额的10倍左右。反之，如还单身未婚，这样可首先考虑给自己买，额度可以略低，随着未来结婚、生子不断提升保障额度。

要想了解怎么选择保险产品的缴费年限，那么我们要先了解保险杠杆率，保险杠杆率就是保险公司最后的赔付金额除以消费者已缴的累计保费总和。对于消费者而言，杠杆率越高越好。为了让保险杠杆率更高，建议尽量挑缴费期比较长的方式，比如10年、20年甚至30年，这样每年的保费是最低的，保险的杠杆、倍数和对家庭的保障都是最高和最多的。

如购买消费型保险，保费支出可尽量控制在家庭收入的10%以下。很多人花了超过10%年收入的保费，但是保障额度却远远低于家庭年收入的10倍，因为他大概率是买错了产品，比如储蓄型带返本和生存金的产品。

保险核保是保险公司对投保人的投保申请进行审查、核定和选择风险的过程。是保险承保的前提，是保险人处理业务的第一步，也是保障保险公司稳定经营的条件。核保结果往往有两种：承保、不承保。承保包括：健康体承保(通用费率承保)、非健康体承保(加费承保或除外责任)；不承保包括：延期承保(风险待定需观察)、拒保(风险太高)。

那么保险品牌是否影响保险产品的选择或保障额度呢？目前中国的保险市场一些大的保险公司因为品牌、机构和服务优势，所以产品价格一般较贵，比较而言，另外的一些中小寿险公司产品性价比一般更高些。《保险法》规定寿险公司目前不能倒闭，消费者理赔权益在大公司和小公司是一样的。当然，如果大公司拥有小公司的低价体系，那么毫无疑问，优先选择大品牌的保险公司。

保险公司最值得关注且会用到的服务就是理赔，比如保险公司的闪赔、直赔和快赔等。其次通过在保险公司购买保险产品并锁定一些医疗服务资源还是很重要的，比如电话医生、绿色通道、上门体检、癌症筛查服务等。通常，每年保费在2-10万之间的高端医疗产品，适用于高净值客户去锁定一些稀缺的医疗服务资源。

保险的虽然不能弥补任何一个家人离开带来的情感上的伤害，但却是一种家庭未雨绸缪的财务机制安排。是一种以小博大，从而让老有所养、幼有所教、贫有所依、难有所助、鳏寡孤独废疾者皆有所养的风险防御机制。保险在发达的欧美国家高度普及，反观中国，从人均投保率、人均保险金额都还有差距，国民对保险的意识仍需提升。

人生三大风险——身故、重大疾病和意外。据了解，中国女性平均寿命近80岁，人必定有一死，唯一不确定的是什么时间和什么原因；人的一生中重大疾病发病率超过70%，癌症等6种重大疾病赔付率占比超过70%；30岁的人因意外导致伤残的发生率近1‰。为避免以上风险给我们的生活带来重大经济损失，我们应客观地面对并提前给予相应的保险配置。

“缝纫机、自行车、手表”和“空调、电视机、冰箱”曾分别是过去两代人生活中必不可少的“老三件”，而新时代的“新三件”则是“房子、车子和保险”。保险是在风险来临时的雪中送炭，是保障我们一生平安的锦上添花。