1.经济人类学的独特视角
作者从经济人类学家视角，揭示了全球经济向“无现金社会”转型背后的复杂动机和潜在风险，讲述了大型金融机构与科技巨头的融合为何需要“云货币”来取代现金。
2.洞察货币系统演化路径
勾勒出一幅清晰的货币系统演化路线图：国家货币（现金）→银行货币（数字筹码）→加密收藏品（比特币）→锚定法币的稳定币、央行数字货币等。
3.助力理解全球经济核心变革
数字资产已成为全球核心议题，本书剖析了理解这场复杂变革的底层逻辑，帮助洞察未来的财富机遇与挑战。
4.解读稳定币的崛起与未来
分析稳定币作为一种货币创新，与比特币、央行数字货币等的互补与竞争，探索全球支付体系的未来走向。
当我们日益习惯于手机支付的流畅体验时，我们钱包里的纸币正悄然退居次位。这不仅是支付方式的更迭，更是一场深刻的货币体系演变。
经济人类学家布雷特·斯科特以独特的视角，揭示了全球经济向无现金社会转型背后的复杂动机和潜在风险，系统讲述了大型金融机构和大型科技公司的融合为何需要“云货币”——由银行业支撑的数字货币——来取代实体现金。
《云货币》将带领我们探索：
我们银行账户里的数字究竟是什么？
谁会从无现金社会受益，谁又会被落下？
为什么稳定币（如泰达币）能在加密世界异军突起？
比特币、中央银行数字货币等不同形态的货币又将如何塑造未来经济格局？
引  言
一章 货币：经济的神经系统
货币即神经系统
为公司资本主义充电
片面视角的问题
现金被视作障碍
第二章 现金战争
隐于迷雾的支付中介
数字支付表面的优势
现金之战
伊索寓言与联盟悖论
第三章 山中巨人
货币使用者与货币发行者
山中巨人
解读寓言
扩张与收缩
数字承诺与实物承诺
纸币历险记
巨人并不孤单
第四章 数字筹码
银行不是寄存处，更像是赌场
“无中生有”的筹码
移动筹码
国际筹码转移
与银行卡特尔通信
云城与云货币
第五章 银行筹码社会
新货币来了
攻击支付方式
横向非正式与纵向正式
“银行化”的模糊性
融入和接纳
第六章 老大哥、大保镖、大管家
从远处观察
主要观察者：金融机构
次要观察者：国家
老大哥的多面性
支付审查与圆形监狱
第七章 人为推动的“快速变化的世界”
虚假的未来主义
美化惯性
被迫追随“潮流”
支付方式的绅士化
第八章 科技冲击下的金融重塑
无人值守的银行柜台
揭开大型金融机构的本质
金融科技公司的伪革命
仿人类聊天机器人
金融与科技的融合
银行自助服务将我们引向何处
第九章 人工智能、金融监控与硅谷乌托邦
算法取代交易员
金融机器人的进化
我，机器银行家
机器夏洛克
通过监控实现普惠
大保镖与大管家的回归
第十章 利维坦的对决
国家与市场的共谋和冲突
全球数字网络与治理悖论
密码朋克的抵抗
第十一章 比特币的非货币本质
比特币超自然主义
双面夹击
比特币的“配方”
空气币崇拜
对等贸易收藏品
第十二章 加密狂潮与理想主义诱饵
现金战争中的陌生盟友
“赛博九龙”复杂化
金融自动售货机
政治经济大熔炉
第十三章 稳定币崛起
自动化的寡头垄断
稳定币：锚定核心资产的数字货币
科技巨头布局稳定币
天秤币及其背后的企业联盟
中央银行数字货币
货币的未来
结 论
奇点愿景
融合：定义未来的根本力量
从货物崇拜到承诺支付
与现金共处
致  谢
注  释
[南非]布雷特・斯科特，著，经济人类学家、金融活动家，曾做过金融衍生品经纪人。2013年，他出版了《异端者的全球金融指南》（The Heretic’s Guide to Global Finance），此后受邀在全球数百场活动中发表演讲，并多次登上国际媒体，包括英国广播公司世界新闻台、英国天空电视台。
他长期撰写有关金融改革、数字金融、另类货币、区块链技术以及无现金社会等议题的文章，作品见诸《卫报》、《新科学人》杂志、赫芬顿邮报、《连线》杂志等国际主流媒体。
他曾与各类组织合作，参与金融改革与另类货币系统的实践项目，并且担任英国金融创新实验室的高级研究员。
程静思，译，副译审，副研究员，从事多边外交工作。
《云货币》清晰描绘了从现金向无现金转变的过程，并揭示这种转变是如何被包装成“自然进步”的。斯科特触及了一个关键议题，这在数字时代至关重要。
——《金融时报》

以威而清晰的笔触娓娓道来。
——《柯克斯书评》


如果人们能清楚地看到自己的钱是如何被创造出来的，他们一定会反抗——尤其是在货币已经数字化的今天。从这个意义上说，这本书通俗易懂、紧扣时事，是一部具革命性的著作。
——雅尼斯·瓦鲁法克斯，希腊原财政部长，经济学家

《云货币》是一部精彩伦、引人入胜且通俗易懂的著作，是关于快速演变的全球金融网络的开创性指南……如果你想了解货币是什么，以及它可能变成什么，就从这本书开始阅读吧。
——凯特·拉沃斯，《甜甜圈经济学》作者

“无现金社会”热潮并非为了便利，而是为了权力。布雷特·斯科特在这本著作中对数字货币和金融科技巨头的崛起进行了犀利的批判，同时提出了一个令人信服的另类愿景。这本书不容错过！
——杰森·希克尔，《少即是多》作者，经济人类学家

你的脑袋里一直充斥着关于金钱的谎言与迷思。这本精彩的著作能帮助你理解这一切是如何发生的，谁将从我们集体的金融无知中获利，以及我们如何才能好地反击。这本书充满了令人叹为观止的洞察力和令人钦佩的清晰度，你很快就会向各界荐这本书。
——拉杰·帕特尔，《廉价的代价》《粮食战争》作者

这本书是对金融新世界的重要反思。布雷特·斯科特充满热情地探讨了区块链、加密货币，以及无现金社会中大型科技公司和银行之间的权力纽带。
——莱昂内尔·巴伯，《金融时报》前主编
引 言
本书的主题是合并与收购。合并是指大型金融机构和大型科技公司之间力量的结合。收购是指获得影响力，一旦合并完成，大型金融机构和大型科技公司将会对我们产生有的影响。
新闻媒体每天都在大肆报道某家初创公司又推出了激动人心的金融科技应用程序，给人们带来了便利。例如，亚马逊宣布与一家支付平台建立新的伙伴关系，或者花旗集团宣布与谷歌支付合作，媒体总是把这类事件报道为喜闻乐见的前沿创新。未来主义者们纷纷发表观点，争相评论数字金融领域的新热词，就像吟游诗人争先恐后地赞颂国王一样。对此，我有不同的看法。
我想告诉大家的是，应当对那些相信数字货币和数字金融然会取得进展的说法持怀疑态度。让我们先抛开金融和科技行业的老生常谈，忽略首席执行官及其追随者们所讲述的故事。企业家就像冲浪者一样热衷于讲述乘风破浪的精彩故事，也喜欢分享在冲浪时保持平衡的心得，却很少思考隐藏在背后的各种力量。例如，表面上看是海风和珊瑚礁引起了波涛汹涌的海浪，但实际上海浪也许是远方的地震造成的，而地震又是由看不见的板块构造运动引起的。我希望大家略过表面乘风破浪的故事，直接揭开全球经济的本质。
我们正在经历全球金融自动化的过程。首先，我们钱包里的实物货币会被银行控制的数字货币所取代，这个场景被委婉地称为“无现金社会”。20 多年来，金融业和一些国家的政府都在想尽办法将实物货币妖魔化。新冠疫情更是助推了这一趋势，金融机构和科技公司趁机加速发起现金之战，以卫生问题为借口进一步推动无现金社会。现金可以保护隐私，也可以抵御自然灾害和银行系统崩溃，但越来越多的声音却将它描述为明日黄花，认为它有碍进步，将让位于全新的数字货币世界，也就是我说的“云货币”。
主要的寡头（大型企业集团）在这个过程中应运而生，它们隐藏在层出不穷的应用程序背后，而人们看到的仅仅是多样性的表象。在我们的智能手机屏幕背后，自动化金融控制的基础设施不断发展。数十亿人被锁在相互交织的系统中，结果就是当今的监控和数据提取行为达到了难以想象的程度，伴随而来的可能是严重的排斥、操纵和欺骗。让人们依赖这些系统的竞争，正在成为大国之间的地缘政治之争，而各国的背后都有企业盟友的支持。
乍看之下，个体公司和政府似乎是在争夺主导地位，但仔细想一想就知道，它们相互竞争是为了在不断扩张的地球超级系统中占有一席之地。这个超级系统实在是太大了，我们难以看清其全貌。然而，我们日常与手机、计算机和感应器交互时，都会留下使用痕迹，这些终端会把信息传送到遥远的数据中心，这样一来，我们觉得自己生活在一个更加中心化的世界，浑身不自在。
包括我在内的一些人意识到了这张不断收紧的网，感到恐惧不安。看到那些宣传产品便利性的广告，就会想到这些产品以后会研究和操纵我的行为，难免觉得不寒而栗。我看着自己的手机，不知道它到底是好帮手，还是某种邪恶力量的代言人，监视着我生活中那些此前难以被正式掌控的方面。
我并不是认为数字世界不好，也不是要拿它和非数字世界做比较。公众讨论一个问题时常常非黑即白，但在我看来，世界是具有矛盾性的。我意识到，我们被卷入了一张经济、文化和政治相互交织的复杂网络，这张网既能给予我们自由，同时也能禁锢我们。正如太极里的阴和阳，数字金融既有好的一面，也有不好的一面。而当前关于数字金融的叙述失之偏颇，只关注数字金融带来的自由，本书旨在重新平衡这种偏见。

金钱和科技的矛盾
在我和哥哥小的时候，父亲教会了我们看地形图，然后就让我们只带着指南针去穿越南非的德拉肯斯山脉。我们当时觉得自己可真够硬汉的，但早在 500 年前，在同样的山脉，原住民桑人就已经依靠经验、星辰和直觉来辨别方向，而完全不借助任何科技手段。
这里有一个矛盾。表面看来，工具帮助我们把自己的意志强加于世界，就像当年我和哥哥前行时紧握在手中的那枚珍贵的指南针一样。虽然终我们在夜幕降临前到达了山洞，也为自己感到骄傲，但我们未曾察觉的是，使用工具的代价是对工具产生依赖，我们忘记了内心的方向感，后削弱了自己判断方向的能力，或者说我们根本就没有开发过这种能力。
科技是一把双刃剑。我们以为科技可以赋能，但其实是加深了依赖。我们借助的外部工具塑造着我们的行动和思想，就像我们初以为创新是一种新选择，但后来却成为强制性的需品。如果你住在大城市，你也许可以选择手机的品牌，但却无法选择不使用手机。如果不使用手机，就会被排除在社会经济网络之外，而你又离不开这个网络。
更矛盾的是，我们所依靠的强大科技并非由我们掌握。举例来说，谷歌地图并不存在于我的手机上，而是位于一个遥远的数据中心，其中部分功能俗称为“云”，我通过智能手机访问云。这种感觉就好像把自己的方向感托付给遥远的大机构。
虽然我们对于谷歌地图的依赖仅仅是近几十年发生的事情，但今天，要是一个伦敦人的手机电量只剩 1%，一想到马上就无法使用远程控制的数字地图，他便会紧张不安。在生活中，我们习惯了依靠科技，似乎与科技融为一体。要是一天用不了手机，我们就会像“老烟枪”坐长途飞机一样，恨不得马上下飞机，冲到外面点燃一根烟，才觉得舒服。
金钱更是具有矛盾性。如今，我们觉得钱至关重要，特别是如果收入不错，更能体会到金钱的力量，我们早已忘记货币交换出现之前的世界是什么样子，甚至根本无法想象那样的世界。5 000 年前，货币体系是小规模且独立的，但现在却吞没了我们的文明。我们身边的几乎有物品，无论是计算机、鞋子、进口意大利面，还是这本书，都要通过全球货币交换体系获得。我们与金钱的关系甚至比与科技的关系更紧密，当账户余额接近零时，想到无法参与市场交易，就会感到惊慌失措。如果无法参与市场交易，会觉得比“老烟枪”坐长途飞机还难受，就像一条躺在旱地上快要窒息的鱼，拼尽全力想回到水中。这是因为钱能换取所需的一切东西，后我们就对钱产生了依赖。
然而，如果我们无法直接掌控自己的金钱，那就是另一个维度的问题了。我们银行账户中的钱存在遥远的数据中心，由银行控制，我们通过电话、计算机和支付卡与银行联系。在无现金社会，交易能力外包给了金融机构，而金融机构正与谷歌等公司通力合作。两者的合作看似给我们带来了大的便利，但伴随着便利而来的是公司力量的高度集中。这就是我们这个时代的核心矛盾，我将通过本书带领大家一起探讨。

我的旅程
过去十多年来，我一直在全球金融领域的一线工作。刚工作时正值 2008 年全球金融危机，我加入了伦敦一家“离经叛道”的金融初创公司，在那里，我的工作是撮合成交复杂难懂的“奇异衍生品”a。两年来，我每天给企业财务总监、大型基金经理和投资银行交易员打电话。在全球市场动荡的冲击下，这家公司终倒闭了，但我在那段时间了解了高端金融领域那些“灰色操作的门道”。
金融业作为一种古老的行业，比互联网至少早出现1 000年。金融掌握着全球货币体系，每天有数以亿计的经济交易和金融合同依赖这一体系运转。这是一个由中央银行、商业银行、华尔街、伦敦金融城，以及全球范围内的在岸和离岸金融中心组成的世界。在伦敦人满为患的酒吧里，经常能见到西装革履却喧闹的金融行业从业者，他们中有吵吵嚷嚷的交易员、油嘴滑舌的投资银行家、风度翩翩的财富顾问、脾气暴躁的对冲基金经理等。在伦敦上流住宅区梅菲尔区低调的门后，一边是俄罗斯寡头为挖矿活动筹集资金，另一边则是中东的石油酋长正在为其主权财富基金寻求投资建议。
2013 年我出版了一本书，名叫《异端者的全球金融指南》。我有人类学的专业背景，所以运用了人类学的一些方法研究大型金融机构。这本书还借用了黑客的原理，探索如何渗透进复杂的系统，挑战金融业的权力。因为这本书的出版，我有机会到世界各地与各种群体合作，而这些群体都宣称发现了金融革命或改革的关键。
他们中有极左翼无政府主义者、环境活动家、新时代的唯心论者、自由市场主义者、鹰派保守主义者和政府技术官僚主义者，这些人有着截然不同的观点。我曾与嬉皮士一起设计当地的货币，帮助气候活动人士游说养老基金，协助会计重新设计审计工作的未来，也向货币政策制定者提出疑问。我曾是维也纳一家画廊的驻场金融艺术家，也是麻省理工学院媒体实验室的合作伙伴。我的生活中有马来西亚的中央银行家、美国的国际货币基金组织官员、德国的反监控活动家和塞尔维亚的政治*见人士。我甚至有机会与极右翼活动家同桌交流，其中一些人还对法西斯主义感兴趣。我有幸接触到了关于经济体系的不同观点，了解到改变现有经济体系的不同方法，以及这些变革呼吁者不同的终目标。
2015 年，我的关注点开始转向数字自动化领域的巨头，也就是硅谷的科技公司。不同于金融公司一板一眼的办公室，硅谷是一个充满开放式工作空间的世界，办公室里放着懒人沙发，白板上贴着便利贴，黑色的计算机屏幕上显示着彩色代码。这是一个充满创新语言和初创公司推介会的世界，首席执行官们戴着头戴式麦克风走上舞台，介绍他们新的应用程序，获得观众狂热的掌声。大的几家公司，包括谷歌（Alphabeta）、脸书、苹果、亚马逊和微软，以及中国的阿里巴巴、腾讯和百度，正成为相互连接的数字组织，我们有人都通过这些公司参与市场。这些公司占据着重要地位，能获取海量数据，然后再利用获得的数据训练人工智能。
金融和数字科技领域位居高位的人都认为他们的行动引领着世界，但他们的文化背景截然不同。金融业的形象通常是贪婪且自私的，代表人物是电影《华尔街》（1987）中的恶意收购者戈登·盖柯，而科技领域一直以来的形象都是理想主义和书子气的程序员。苹果公司 1984 年的超级碗广告就代表了科技的精神，广告中一个衣着鲜艳的运动员拿着大锤粉碎了灰暗压抑的现状，预示着从传统权力结构中获得自由。
但那是在20世纪80年代。现在，科技和金融文化日渐融合。大型金融机构与大型科技公司的员工相互跳槽的现象，便印证了这种趋势。就拿我的一个朋友来说，他原来是摩根大通的量化分析师，当时的工作是计算金融合同的价格。而现在他跳槽去了谷歌旗下的人工智能研究机构 DeepMind（深度思考），研究能应用于有场景的人工智能。
金融与科技的融合也体现在金融科技行业中。金融科技体现了这两个领域模糊却又紧密的关系。2008 年全球金融危机之后，银行业声名狼藉，于是出现了科技乌托邦的观点，认为数字初创公司将打破金融旧秩序，推动金融民主。数字科技被描绘成“白衣骑士”，可以整顿糟糕的传统金融业。“金融科技”成了一个时髦的词语，既吸引了懂数字化服务的传统银行工作人员，也吸引了想以局外人身份从事金融工作的创业型技术专家。
一开始，金融科技似乎比其他科技领域单调，毕竟它依附于大型金融机构的旧有影响力，但又比传统金融丰富多彩，因为它与热门的硅谷有关联。时至今日，金融科技仍在利用这样一种观点：科技正在改造金融，而银行正被强行推进新的数字世界。用科技行话说就是，未来定照进现实，一切旧事物然消失在昨天。旧的金融体系须与时俱进，包括银行支行、实体现金和非电子流程在内的传统方式须被淘汰。这些观点是对金融的根本性颠覆，但当我退一步思考金融科技行业时，我看到的并不是要重新设计大型金融机构，而是将它自动化的企图。然而，很少有人对两者进行区分。原因何在？

“不可避免”的自动化
我们凭直觉预测未来，但如果对未来感到不确定，我们还可以讨论未来应该如何。在政治中，我们慷慨激昂地呼吁想要的未来，而不是满足于我们认为可能的未来。虽然地方性的政治需求容易得到满足，比如资助学校，或者建设当地的绿色基础设施，但跨国的需求往往难以满足。奇怪的是，当涉及全球经济的数字化和自动化等更宏观的问题时，人们往往保持沉默。好像有一种感觉，无论你乐意与否，数字化和自动化都不可避免。
为什么会如此？因为跨国金融体系让每一个人都感到渺小，大多数人只能被动应对趋势，而无法主动塑造趋势。没有人认为自己可以驱动全球经济，但却能感觉到全球经济就像一个巨大的自动驾驶系统滚滚前进。随之而来的是公司规模不断扩张，武器日益强大，资源不断消耗，数字连接更加紧密，这都是顺理成章的事。这似乎与 20 世纪 70 年代赛博朋克科幻小说作家所想象的场景如出一辙。他们塑造的角色生活在高科技的世界里，无边无际的大都市吞噬了森林，政府与大型企业之间的界限模糊。这些大型企业给茫然无措的人类提供机会接入虚拟现实的梦境，逃离枯燥无味的现实，只有少数反叛者试图抵抗。
反乌托邦科幻小说很有可能激发了科技公司的灵感，因为我们已经在大型科技公司造就的现实创新中看到了科幻小说中的情节。《少数派报告》中无处不在的脸部识别技术、《银翼杀手》中的生物科技、《雪崩》中的“石像鬼”，人们穿戴的设备把视听数据传送给虚拟现实版互联网“元宇宙”。但没人需要被科幻小说“启发”，其情节已经展开—赛博朋克其实只是推测大规模资本体系中已经发生的趋势，这就是为什么小说中的场景不断在现实中上演，好像是惯性使然。
新冠疫情暂时打断了惯性，给我们造成了深刻的心理冲击。我们的系统似乎被按下暂停键，一些人焦虑不安，而另一些人欣喜若狂，然后一切又回到原样，就像跑步机重新启动一样，而且速度更快。对于这样的情况，技术乐观派努力地展现积极的一面，他们说，经济发展的规模和速度不断提高，是我们有人推动的“进步”，体现了人类的创造精神。
在数字金融领域，这种故事随处可见：专家们宣称无现金社会是然趋势，因为“我们”—公众—看到了不断提升的速度、自动化、连接性和便利性所带来的价值，并且希望获得更多的数字金融服务。“我们”都是这么希望的，所以没有异见者站出来反对数字金融，如果有人反对，就会被甩在后面。整个营销行业都在强化这种观点，这个行业很擅长告诉我们要迎接即将来临的变革，否则就会被日新月异的世界所抛弃。金融和科技公司推出的几乎有产品也都在传达这个信息，把商业利益描述成不可阻挡的自然力量，能够造福大众。
我在伦敦地铁站台看到一则关于数字支付的广告，宣称“未来已来”。我也在新加坡一座摩天大楼的侧面看到一块三星智能手机的广告牌，上面写着“让未来，现在就来”。我还在哈萨克斯坦阿斯塔纳的一个会议上看到一位企业家在会上预言，数字化变革将席卷一切。在我的祖国南非，一位当地政客在电视上也传递了同样的信息，他告诉我们要为“第四次工业革命”做好准备。我的父亲是一名来自津巴布韦农村的退伍军人，他的电脑已经使用 12 年了，但电视里传出的背景声音告诉他，要迎接无人机、机器人、智慧城市、生物科技、人工智能等各种复杂的科技，可是这些东西从来都不是他需要的。