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精彩书摘
《一面成熟，一面天真：金融与互联网的融合之道》：
第四节 互联网金融为解决痛点提供了可能
针对上述传统金融在经济形态调整中产生的“痛点”，互联网金融能否有效解决呢？回答是肯定的，互联网金融的发展逻辑就是解决这些“痛点”。互联网的全覆盖性、可扩展性、低成本性，使得原来只为高收入群体或机构提供服务的金融业也能为普通民众提供服务。同时互联网可以实现积少成多、集腋成裘，可以将小额资金汇集成大额资本，进行投资和管理运用。更进一步，互联网的创新性和技术穿越性，使过往难以匹配的金融资源、金融服务与金融需求得以满足，从而让金融真正进人到普惠金融、大众理财、万众创新时代，具体表现为以下几点：
一、助力调整经济结构
“新常态”下，我国经济发展模式由传统的要素驱动、投资驱动正逐步转向创新和消费驱动。早在2015年6月份，李克强总理就在《政府工作报告》中明确提出，推进“大众创业、万众创新”，打造经济发展新引擎。而“大众创业、万众创新”的推动，离不开金融的支持。移动互联网技术、云计算、大数据技术的运用让金融服务更加便捷，服务人群更加广泛，满足了传统金融无法触及的需求，让作为“旧时王谢堂前燕”的金融业真正“飞人寻常百姓家”，弥补了传统金融难以顾及中小创企业的缺陷，推动了小微企业的发展，解决了他们各个阶段的融资问题，正成为“大众创业、万众创新”的坚实后盾和驱动力。
2015年7月，国务院又出台了《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》，指导意见中明确指出：“‘互联网+’是把互联网的创新成果与经济社会各领域深度融合，推动技术进步、效率提升和组织变革，提升实体经济创新力和生产力，形成更广泛的以互联网为基础设施和创新要素的经济社会发展新形态。在全球新一轮科技革命和产业变革中，互联网与各领域的融合发展具有广阔前景和无限潜力，已成为不可阻挡的时代潮流，正对各国经济社会发展产生着战略性和全局性的影响。积极发挥我国互联网已经形成的比较优势，把握机遇，增强信心，加快推进‘互联网+’发展，有利于重塑创新体系、激发创新活力、培育新兴业态和创新公共服务模式，对打造大众创业、万众创新和增加公共产品、公共服务‘双引擎’，主动适应和引领经济发展新常态，形成经济发展新动能，实现中国经济提质增效升级具有重要意义。”
互联网金融正是顺应了中央经济形态调整的布局，为经济结构向创新性转变、向互联网经济过渡保驾护航。
二、加速实现金融普惠
普惠金融又称包容性金融，强调的是通过完善金融基础设施，以可负担的成本将金融服务扩展到欠发达地区和低收人群体，以合理的价格提供便捷的服务，不断提高金融服务的可获得性。它的主要目的是让得不到传统金融服务的群体，例如小微企业、农户、贫困人群，以更合理的价格及时享受到金融服务。长期以来中国存在较强金融抑制的现象，中小企业和普通民众难以享受到良好的金融服务，银行贷款难和服务缺失的现象普遍存在。
工业经济时代的传统金融，是依靠物理网点提供金融服务，有限的资源供给能力决定其商业逻辑必然遵循80／20法则。80／20法则将传统金融客户群体简单地分成普通客户和高端客户，即银行80％的利润是由20％的客户创造的。银行金融产品显著存在80／20法则。根据麦肯锡公司统计，“仅仅占比2％的最富裕客户，利润却占银行个金业务的60％左右，80％的客户几乎不能带来利润。”因此银行必然用80％的资源去服务好20％的高净值的VIP客户，对其余80％的客户只能提供基础金融服务。这种基础金融服务客户体验差、效率低，并且隐藏着巨大的时间机会成本。
工业时代金融服务的供给特点决定这符合银行利润最大化的商业原则，但是80％的客户巨大的金融需求难以得到满足。普通客户和高端客户具有不同的特征与关系。80％的普通客户和20％的高端客户存在不同的价值属性：普通客户体现集合价值，其单位价值量低、服务成本低，集合价值衍生出集群价值，最终可以发展出社群金融，符合互联网金融为人民服务的本质，可以创造更大的综合价值。80％的普通客户需要的是比较标准化的金融产品，通过互联网可以聚合资源，增强集群价值密度。高端客户体现个人价值，单位价值量高且服务成本高，更适合线下定制化的金融服务。
在互联网金融时代，80／20法则让位于普惠金融法则，受众决定一切。服务高净值客户转变为服务社会大众，将改变金融脱离实体经济的倾向。在互联网金融时代，客户的集体倾向、集群价值将取代追求单一大客户（VIP客户），成为价值创造主流。
在互联网新经济时代，长尾理论极具应用价值。互联网时代的音乐、图书购买等行业的互联网化并创造“电商+物流”的销售模式，都可以用长尾理论解释。在互联网金融时代，大数据、智能终端、移动互联网、云计算、搜索引擎等互联网技术将得到广泛应用，长尾理论将会改变工业时代的80／20法则。原本处在需求曲线尾部的信息，变成了富含价值的资产。通过大数据和搜索引擎，可以搜集储存信息；通过数据挖掘和数据分析技术，可以提取有效的信息，亦可实现金融产品的个性化定制，可以对动态违约率进行精准定价。
余额宝、阿里金融、P2P网贷等金融模式的出现，改变了银行业长期存在的80／20法则。阿里小贷服务的主要对象就是小微企业。在银行贷款市场中，小微企业处于长尾当中，数量众多、贷款额度小、风险高。阿里小贷利用阿里巴巴闭合的生态圈大数据，通过分析商户的订单量、物流、资金周转情况，自动发放贷款，效果良好。余额宝账户资金平均只有几千元钱，在理财市场中这部分客户处于长尾当中。但是数量超过5000万的余额宝用户，就汇集起巨大的资金池。互联网金融使得长尾市场变成有重要影响力的蓝海市场。
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第四节 互联网金融为解决痛点提供了可能
针对上述传统金融在经济形态调整中产生的“痛点”，互联网金融能否有效解决呢？回答是肯定的，互联网金融的发展逻辑就是解决这些“痛点”。互联网的全覆盖性、可扩展性、低成本性，使得原来只为高收入群体或机构提供服务的金融业也能为普通民众提供服务。同时互联网可以实现积少成多、集腋成裘，可以将小额资金汇集成大额资本，进行投资和管理运用。更进一步，互联网的创新性和技术穿越性，使过往难以匹配的金融资源、金融服务与金融需求得以满足，从而让金融真正进人到普惠金融、大众理财、万众创新时代，具体表现为以下几点：
一、助力调整经济结构
“新常态”下，我国经济发展模式由传统的要素驱动、投资驱动正逐步转向创新和消费驱动。早在2015年6月份，李克强总理就在《政府工作报告》中明确提出，推进“大众创业、万众创新”，打造经济发展新引擎。而“大众创业、万众创新”的推动，离不开金融的支持。移动互联网技术、云计算、大数据技术的运用让金融服务更加便捷，服务人群更加广泛，满足了传统金融无法触及的需求，让作为“旧时王谢堂前燕”的金融业真正“飞人寻常百姓家”，弥补了传统金融难以顾及中小创企业的缺陷，推动了小微企业的发展，解决了他们各个阶段的融资问题，正成为“大众创业、万众创新”的坚实后盾和驱动力。
2015年7月，国务院又出台了《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》，指导意见中明确指出：“‘互联网+’是把互联网的创新成果与经济社会各领域深度融合，推动技术进步、效率提升和组织变革，提升实体经济创新力和生产力，形成更广泛的以互联网为基础设施和创新要素的经济社会发展新形态。在全球新一轮科技革命和产业变革中，互联网与各领域的融合发展具有广阔前景和无限潜力，已成为不可阻挡的时代潮流，正对各国经济社会发展产生着战略性和全局性的影响。积极发挥我国互联网已经形成的比较优势，把握机遇，增强信心，加快推进‘互联网+’发展，有利于重塑创新体系、激发创新活力、培育新兴业态和创新公共服务模式，对打造大众创业、万众创新和增加公共产品、公共服务‘双引擎’，主动适应和引领经济发展新常态，形成经济发展新动能，实现中国经济提质增效升级具有重要意义。”
互联网金融正是顺应了中央经济形态调整的布局，为经济结构向创新性转变、向互联网经济过渡保驾护航。
二、加速实现金融普惠
普惠金融又称包容性金融，强调的是通过完善金融基础设施，以可负担的成本将金融服务扩展到欠发达地区和低收人群体，以合理的价格提供便捷的服务，不断提高金融服务的可获得性。它的主要目的是让得不到传统金融服务的群体，例如小微企业、农户、贫困人群，以更合理的价格及时享受到金融服务。长期以来中国存在较强金融抑制的现象，中小企业和普通民众难以享受到良好的金融服务，银行贷款难和服务缺失的现象普遍存在。
工业经济时代的传统金融，是依靠物理网点提供金融服务，有限的资源供给能力决定其商业逻辑必然遵循80／20法则。80／20法则将传统金融客户群体简单地分成普通客户和高端客户，即银行80％的利润是由20％的客户创造的。银行金融产品显著存在80／20法则。根据麦肯锡公司统计，“仅仅占比2％的最富裕客户，利润却占银行个金业务的60％左右，80％的客户几乎不能带来利润。”因此银行必然用80％的资源去服务好20％的高净值的VIP客户，对其余80％的客户只能提供基础金融服务。这种基础金融服务客户体验差、效率低，并且隐藏着巨大的时间机会成本。
工业时代金融服务的供给特点决定这符合银行利润最大化的商业原则，但是80％的客户巨大的金融需求难以得到满足。普通客户和高端客户具有不同的特征与关系。80％的普通客户和20％的高端客户存在不同的价值属性：普通客户体现集合价值，其单位价值量低、服务成本低，集合价值衍生出集群价值，最终可以发展出社群金融，符合互联网金融为人民服务的本质，可以创造更大的综合价值。80％的普通客户需要的是比较标准化的金融产品，通过互联网可以聚合资源，增强集群价值密度。高端客户体现个人价值，单位价值量高且服务成本高，更适合线下定制化的金融服务。
在互联网金融时代，80／20法则让位于普惠金融法则，受众决定一切。服务高净值客户转变为服务社会大众，将改变金融脱离实体经济的倾向。在互联网金融时代，客户的集体倾向、集群价值将取代追求单一大客户（VIP客户），成为价值创造主流。
在互联网新经济时代，长尾理论极具应用价值。互联网时代的音乐、图书购买等行业的互联网化并创造“电商+物流”的销售模式，都可以用长尾理论解释。在互联网金融时代，大数据、智能终端、移动互联网、云计算、搜索引擎等互联网技术将得到广泛应用，长尾理论将会改变工业时代的80／20法则。原本处在需求曲线尾部的信息，变成了富含价值的资产。通过大数据和搜索引擎，可以搜集储存信息；通过数据挖掘和数据分析技术，可以提取有效的信息，亦可实现金融产品的个性化定制，可以对动态违约率进行精准定价。
余额宝、阿里金融、P2P网贷等金融模式的出现，改变了银行业长期存在的80／20法则。阿里小贷服务的主要对象就是小微企业。在银行贷款市场中，小微企业处于长尾当中，数量众多、贷款额度小、风险高。阿里小贷利用阿里巴巴闭合的生态圈大数据，通过分析商户的订单量、物流、资金周转情况，自动发放贷款，效果良好。余额宝账户资金平均只有几千元钱，在理财市场中这部分客户处于长尾当中。但是数量超过5000万的余额宝用户，就汇集起巨大的资金池。互联网金融使得长尾市场变成有重要影响力的蓝海市场。
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