汽车的发明是人类交通史上的重要里程碑，它不仅改变了人们的交通方式，也深刻影响着人们的生活和工作方式，推动了人类现代文明的发展进程。作为人类文明进步的重要标志之一，汽车自1886年诞生以来，伴随着人类社会的进步，已历经近140年的发展。随着国民经济和科技水平的不断提升，老百姓的生活水平和购买力持续提高，汽车如今已成为每个家庭出行必备的代步工具。据最新数据统计，截至2025年底，我国机动车保有量达4.69亿辆，其中汽车3.66亿辆；全国新能源汽车保有量达4397万辆，占汽车总量的12.01%，其中纯电动汽车保有量3022万辆，占新能源汽车保有量的68.74%。2025年新注册登记新能源汽车1293万辆，占新注册登记汽车数量的49.38%，与2024年相比增加168万辆，增长14.93%，新能源汽车始终保持高速增长态势，成为汽车产业发展的核心动力之一。作为汽车后市场的重要组成部分，汽车保险行业自1980年保险业恢复以来，经过40多年的深耕发展，已经在财产保险市场中占据了不可替代的地位。汽车产业的蓬勃发展，带动了汽车保险行业的发展，后者的发展又为前者提供了有力的保障，二者相辅相成、相互促进、共同发展。随着汽车行业及其后市场的高速发展，市场对既懂汽车又懂保险的复合型人才需求量大幅增长，尤其是车险理赔领域，对复合型人才的需求更为迫切。为满足行业人才需求，全国开设汽车服务工程、交通运输、汽车检测与维修、汽车技术服务与营销等专业的各大高校，纷纷开设;汽车保险与理赔课程，着力培养汽车保险行业所需的专业人才，为学生从事汽车保险相关工作奠定扎实基础。2020年7月9日，中国银保监会发布了《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》，并向社会公开征求意见，拉开了汽车保险产品费率又一次综合改革的序幕。在中国银保监会的倡导下，对机动车交通事故责任强制保险和机动车商业保险进行了修订和费改，尤其是商业保险险种有了很大的变化，但是市场上;汽车保险与理赔课程的各类参考教材的内容均相对比较陈旧，因此，为了使学生所学知识能够与实际应用接轨，编者们编写了这本适合应用型本科学生培养的教材。本教材由冶存良和杨贺绪任主编。第1章和第9章由刘晓龙编写，第2章由李红娟编写，第3章和第4章由冶存良编写，第5章和第6章由石冰编写，第7章由李凯编写，第8章由刘彬编写，全书由冶存良统稿，王金波、杨贺绪和王学军承担了部分编写工作，并负责校稿。在本教材的编写过程中，山东交通学院赵长利老师提供了很多宝贵的参考意见和建议，在此表示衷心的感谢。在本教材的编写过程中，参考了大量的文献和资料，在此，编者向原作者们表示真诚的感谢。由于编者的水平所限，书中的错误和不当之处在所难免，恳请广大读者批评指正，我们不胜感激！编　者

本书遵循*教指委相关指导文件和高等院校学生学习规律编写而成。践行四新理念，融入思政元素，注重理论与实践相结合。

本教材为一流本科专业一流本科课程建设系列教材、新工科　普通高等教育汽车类系列教材。本教材立足应用型本科院校的实际教学需求，结合当前行业发展新形势，以实际案例为引导，对汽车保险各项条款进行详细的解析和说明；此外还系统地讲解了汽车保险与理赔的基本原理及运作流程的专业知识。本教材主要包括汽车保险基础、汽车保险合同与原则、机动车交通事故责任强制保险、汽车商业保险、汽车保险承保实务、汽车保险理赔实务、事故车辆的损失评估、汽车保险欺诈调查与防范、汽车保险相关法律法规分析等内容。本教材内容简明扼要，具有新颖性与实用性。本教材既可作为普通高等院校、高职高专院校;汽车保险与理赔课程的教学用书，又可作为广大汽车保险爱好者和车辆使用者了解汽车保险基础知识的参考用书。

冶存良（1984.04—）：男，中共党员，2006年9月—2010年6月，本科就读于华北水利水电大学交通运输专业；2014年6月，硕士毕业于华北水利水电大学，同年9月参加工作，在宁夏理工学院任教，从事专业为汽车服务工程、交通运输。先后担任过机械工程学院学工办主任、实验室主任、和机械工程学院党总支书记，现任机械工程学院副院长。

前言第1章　汽车保险基础 1情境导入1学习目标11.1　风险与保险11.1.1　风险的概念11.1.2　风险管理的概念11.1.3　可保风险21.1.4　保险的概念21.1.5　保险的分类21.2　汽车保险概述41.2.1　汽车保险的概念41.2.2　汽车保险的发展4知识拓展5实践课堂6第2章　汽车保险合同与原则 7情境导入7学习目标72.1　汽车保险合同72.1.1　汽车保险合同的概念72.1.2　汽车保险合同的特征82.1.3　汽车保险合同的主体和客体92.1.4　汽车保险合同的内容与形式112.1.5　汽车保险合同的订立与生效142.1.6　汽车保险合同的变更142.1.7　汽车保险合同的解除152.1.8　汽车保险合同的终止152.1.9　汽车保险合同的履行152.1.10　汽车保险合同的解释182.1.11　汽车保险合同争议的处理192.2　汽车保险基本原则202.2.1　防灾减损原则202.2.2　保险利益原则202.2.3　最大诚信原则222.2.4　近因原则242.2.5　损失补偿原则25知识拓展26实践课堂26第3章　机动车交通事故责任强制保险 28情境导入28学习目标283.1　机动车交通事故责任强制保险概述293.1.1　机动车交通事故责任强制保险的含义293.1.2　机动车交通事故责任强制保险发展背景293.1.3　我国机动车交通事故责任强制保险适用的对象313.1.4　我国机动车交通事故责任强制保险保障的对象313.1.5　机动车交通事故责任强制保险与机动车第三者责任保险的区别323.2　机动车交通事故责任强制保险条款333.2.1　总则333.2.2　定义333.2.3　保险责任343.2.4　垫付与追偿343.2.5　责任免除343.2.6　保险期间353.2.7　投保人、被保险人义务353.2.8　赔偿处理363.2.9　合同变更与终止363.2.10　附则373.3　机动车交通事故责任强制保险费率373.3.1　机动车交通事故责任强制保险基础费率373.3.2　机动车交通事故责任强制保险费率浮动因素及比率393.3.3　机动车交通事故责任强制保险基础保费的计算413.4　机动车交通事故责任强制保险的理赔计算423.4.1　道路交通事故社会救助基金423.4.2　机动车交通事故责任强制保险的索赔443.4.3　机动车交通事故责任强制保险的理赔计算44知识拓展48实践课堂49第4章　汽车商业保险 50情境导入 50学习目标504.1　汽车商业保险险种变革历史514.2　机动车损失保险594.2.1　保险责任594.2.2　责任免除594.2.3　免赔额604.2.4　保险金额604.2.5　赔偿处理614.3　机动车第三者责任保险624.3.1　保险责任624.3.2　责任免除624.3.3　责任限额634.3.4　赔偿处理634.4　机动车车上人员责任保险644.4.1　保险责任644.4.2　责任免除644.4.3　责任限额654.4.4　赔偿处理654.5　附加险664.5.1　附加绝对免赔率特约条款664.5.2　附加车轮单独损失险664.5.3　附加新增加设备损失险674.5.4　附加车身划痕损失险674.5.5　附加修理期间费用补偿险674.5.6　附加发动机进水损坏除外特约条款684.5.7　附加车上货物责任险684.5.8　附加精神损害抚慰金责任险 694.5.9　附加法定节假日限额翻倍险 694.5.10　附加医保外医疗费用责任险694.5.11　附加机动车增值服务特约条款704.6　驾乘人员意外伤害保险示范条款714.6.1　保险责任724.6.2　责任免除734.6.3　保险金额744.6.4　保险金给付744.6.5　其他事项744.6.6　附加险764.7　新能源汽车商业保险示范条款（试行）774.7.1　新能源汽车损失保险784.7.2　新能源汽车第三者责任保险804.7.3　新能源汽车车上人员责任保险824.7.4　通用条款844.7.5　附加险85知识拓展86实践课堂88第5章　汽车保险承保实务 90情境导入90学习目标905.1　展业915.1.1　做好展业准备915.1.2　开展保险宣传925.1.3　提升展业绩效925.1.4　制订保险方案925.2　投保935.2.1　投保单内容935.2.2　投保的必要性965.2.3　投保人在投保阶段的权益分析965.3　核保975.3.1　核保的原则与意义985.3.2　核保制度的建立985.3.3　核保运作995.3.4　核保的主要内容1005.4　签发单证1015.4.1　出具单证1015.4.2　单证清分1025.4.3　相关单证1025.5　批改和续保1045.5.1　批改1045.5.2　续保105知识拓展105实践课堂107第6章　汽车保险理赔实务 108情境导入108学习目标1086.1　汽车保险理赔概述1096.1.1　汽车保险理赔的含义1096.1.2　汽车保险理赔的原则1096.1.3　汽车保险理赔的特点1096.1.4　汽车保险理赔的流程1106.2　受理案件1116.2.1　接受报案1116.2.2　出险报案表填写1116.2.3　查核保单信息1116.2.4　安排查勘1116.2.5　立案1116.3　现场查勘1126.4　损失确定1136.4.1　车辆损失确定1136.4.2　人员伤亡费用确定1146.4.3　其他财产损失确定1146.4.4　施救费用核算和残值处理1156.5　赔款理算1156.5.1　机动车交通事故责任强制保险赔款的理算1156.5.2　机动车商业保险赔款理算1186.5.3　机动车保险典型案件赔款理算1206.6　核赔1216.6.1　核赔的意义1216.6.2　核赔的主要内容1226.7　赔付结案123知识拓展124实践课堂125第7章　事故车辆的损失评估 126情境导入126学习目标1267.1　碰撞损失评估概述1267.1.1　汽车碰撞事故分类及特征1267.1.2　碰撞力传递与碰撞损伤类型1287.2　碰撞损伤的诊断与测量1317.2.1　汽车碰撞损伤鉴定步骤1317.2.2　目测确定碰撞损伤的程度1327.2.3　测量车身的变形1337.3　常损零件的修与换1357.3.1　承载式车身结构钣金件的修与换1357.3.2　非结构钣金件的修与换1367.3.3　塑料件的修与换1377.3.4　机械类零件的修与换1377.3.5　电器件的修与换1387.4　损失项目的确定1407.4.1　损失项目类型1407.4.2　更换项目的确定1457.4.3　拆装项目的确定1467.4.4　修理项目的确定1467.4.5　待查项目的确定1467.5　工时费用和涂饰费用的确定1477.5.1　工时费用的确定1477.5.2　涂饰费用的确定1487.6　材料价格、修复价值和残值1497.6.1　确定更换零配件的材料价格1497.6.2　汽车的修复价值1497.6.3　确定车辆损失的残值1497.7　水灾事故车的损失评估1507.7.1　水灾事故车的损伤形式1507.7.2　水灾事故车的施救和损伤检查方法1517.7.3　水灾事故车的损失评估方法和步骤1547.8　火灾事故车的损失评估1567.8.1　汽车起火的分类和原因1567.8.2　火灾事故车的损失评估方法与步骤158知识拓展159实践课堂160第8章　汽车保险欺诈调查与防范 161情境导入161学习目标1618.1　汽车保险欺诈的概述1618.1.1　保险欺诈的定义1628.1.2　汽车保险欺诈的影响1628.2　汽车保险欺诈的形成原因1628.2.1　社会原因1628.2.2　投保人原因1638.2.3　保险公司原因1638.3　汽车保险欺诈的表现形式1648.4　汽车保险欺诈的防范与调查1688.4.1　汽车保险欺诈的防范1688.4.2　汽车保险欺诈的调查1718.5　汽车保险欺诈实例172知识拓展187实践课堂189第9章　汽车保险相关法律法规 190情境导入190学习目标1909.1　保险法律法规1909.1.1 ?《保险法》1909.1.2 ?《交强险条例》1929.2　车辆管理法律法规1959.2.1 ?《道路交通安全法》1959.2.2 ?《道路交通安全法实施条例》1989.2.3 ?《民法典》侵权责任编2009.2.4 ?《道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》2019.2.5 ?《道路交通事故处理程序规定》2029.2.6 ?《机动车驾驶证申领和使用规定》2039.2.7 ?《拖拉机驾驶证申领和使用规定》2039.2.8 ?《机动车登记规定》2049.2.9 ?《机动车维修管理规定》2059.2.10 ?《机动车强制报废标准规定》2059.3　人身损害赔偿法律法规2069.3.1 ?《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》2069.3.2 ?《人体损伤致残程度分级》206知识拓展208实践课堂209参考文献 210